商业保险到底值不值得买（商业保险不建议买、家庭的标准配置介绍）

对于商业保险，我的总的建议是不要买 ，保险其实就是你和保险公司打了个赌，赌自己某一段时间会发生不幸，这样就能得到一大笔保险公司的理赔。但实际上考虑到时间，折现率，概率，理赔难度等因素，保险对于大多数人来说都是不合适的。如果同意以上观点，那下面的内容就完全可以不用看了。

如果你是抱着以万一的心理来买保险，没问题，以下建议希望能够采纳。

当保险销售人员(包括中介)主动来联系你时，一定要提高警惕，不要被人忽悠两下就草率的决定买他的产品。因为人家是有备而来，而你是仓促应对，信息不对称，被坑是大概率事件。

不要买理财类保险。比如交若干年钱后每年会定额返回一定年金，乍一看年金总额最终会超过你所交的保费总额。但考虑到通胀因素，算下来你其实是白给保险公司一大笔钱。

尽量通过保险经纪来购买保险。他们的专业程度，服务态度要比保险公司强的不是一点半点。你可以把他们当成一个卖各种保险的小卖部，当你问他哪个保险“好吃”时，通常会比较良心地说，“这个口味还不错”。而且在发生理赔纠纷时，也会尽量公正地去维护客户的利益。PS：通过保险经纪投保和保险公司直接投保的保费是一样的。

下面简略说一下一般家庭的标准配置：重疾险+百万医疗+补充医疗+意外险

重疾险

发生重大疾病时可以一次性赔付一定金额，以保证投保人现金流充裕。建议给家庭主要经济贡献者配置，当然，如果有稳定的经济来源，完全可以不买，因为大概率也是白给保险公司钱。如果买的话建议买消费类的，不要买返还类的。返还的逻辑是，如果在比如20年内你没有患病就返还本金，同时合同终止。这也太奇怪了，这时候我大概率已经上岁数了，更容易患重大疾病，我投保都没地儿投去，为什么要把钱退给我，不给我保。只是这样也就算了，因为我可以选择不返还本金，继续合同，但基本上所有返还类重疾险在赔付力度上都不如消费类的。

百万医疗

消费类保险，通常有5K-1W免赔额(低于这个数不赔)。每年定期交，也不贵，也就下馆子一顿饭的钱，要真倒霉，得了大病，能节省一大笔钱。

补充医疗

本人感觉最实用的，尤其是家里有小孩儿的，可以配一个。平常感个冒发个烧开个药，可以报销医保不给报的那部分。

意外险

一般公司也会给员工配，学校也会给孩子买，一年几十块钱。

按照上面的配置，网上有很多推荐，可以直接抄作业。也可以微信搜一些保险公共号，一般是保险经纪，逮几个咨询一下，货比三家。我这就不做个险推荐了。

另外，对于那些特别较真，想针对自身情况进行最优配置的人，在货比三家时一定要考虑通胀，以及自身抗通胀的能力(或者说自身财富稳定增值的能力)。尤其是在买重疾险的时候，比如30年后赔你50万，但那时候的50万折到现在的价值，可能也就10来万(折现率要结合自身理财能力来算)。想一想谁家还拿不出来个10来万块钱吗，而咱给保险公司的可不止这10来万。当然如果在10来年内确诊了重大疾病，那确实还算可以，但这就像我开头说的，这不就是在和保险公司打了个赌吗，赌自己近期倒血霉，就是赔率有点低。