国寿康宁终身寿险值不值得买（康宁终身寿险（万能型）提供的保障、收益介绍）

由于万能险的设计过于复杂，不花点时间和精力去研究捣鼓的人很容易被坑进去，所以我一般是不建议去“玩”万能险的。

康宁终身寿险(万能险)曾作为国寿的主推产品之一，卖的是相当火爆，值得我们来研究!下面就来看看这款产品能提供哪些保障，收益又如何!

言归正传，下面进入主题：

康宁终身寿险(万能型)能提供哪些保障?

康宁终身寿险(万能型)的收益如何?

什么样的人适合买万能险?

一、康宁终身寿险(万能型)能提供哪些保障?

这款产品是国寿线下出售的组合型产品，主险是康宁终身寿险万能型，附加康宁重疾险和康宁长期意外定期寿险。简单来讲，这款产品同时拥有身故+重疾险+意外保障。

但是别高兴的太早，我们一个个来看。

主险只提供身故保障(万能账户收益部分后面再讲)，赔付的是保额或者是个人账户价值的105%。作为寿险来说，缺少了全残保障，略有不足。

附加的重疾险仅含重疾保障，跟市面上的热门产品相比缺少了轻症、中症、癌症多次赔付等实用保障。其中轻症、中症保障已成为重疾的标配，降低了重疾理赔的门槛;癌症多次赔付也是基于癌症患者在3~5年内极其容易复发或者转移而设计的保障，也是非常实用的功能，可惜也没有。

另一方面，附加的重疾险是和主险共享保额的，意味着重疾险出险赔付后，身故保障金会相应扣除。

附加的长期意外保障定期寿险，意外保障居然是一份寿险，没想到吧!

也就说只赔因意外导致的身故责任。其实主险已经提供了身故保障，而这个附加险相当于是：如果因意外导致身故，主险可以赔付一笔赔偿金，附加的这个保障还能额外赔付一笔，但说实话实用性不大。

一般的意外险能提供各种意外保障，跌倒扭伤、猫抓狗咬可以通过意外医疗进行保险，严重意外导致残疾或身故都能获赔一笔钱。

总的来说，这款产品的保障做的实属不行!

二、康宁终身寿险(万能型)的收益如何?

说到收益，相信很多人就来劲了，毕竟这也是万能险的一大卖点之一。

万能险是通过个人账户(也称万能账户)进行复利增值的，但是个人账户里的钱并不是你所交的保费，万能账户价值=所交保费-初始费用-保障成本。

初始费用：初始费用是保险公司运作这个帐户收取的经营成本，第一年保险公司承担的危险保费最高，扣的费用也相应比较多，初始费用会随着保单年度的增长而减少。

可以看到这款产品首年需要扣除50%的保费，第二年扣除25%，第三年扣除15%，第四年第五年扣除10%保费，以后每年扣除5%。

保障成本：万能险提供了身故、重疾、意外身故保障，根据你设定的保额每年都需要扣除相应的保障费用。而且保障成本会随着年龄的增长而增加。

从这个扣费方式来看，万能险的前期和后期的扣除费用都是非常猛的。

那么扣完初始费用和保障费用后进入到万能账户的钱，就能在里面以日结息，月复利的形式增值了。这款产品的保底利率只有2%，实际的结算利率是不确定的。

前期进入万能账户的钱非常少，所以也生不了什么利息，以30岁男性，年交10000.交10年，以4.5%的中档利率来算，10年也就是40岁的时候勉强回本。

但是40~50岁保障成本激增，扣除的费用也会更多，要想有更高的收益，只能通过降低保额来减少保障成本。

但是，买保险如果不是为了保障，那它也就失去了保险本身的意义。

作为一个保险，万能险的保障效果不大;

作为一个投资品，它的收益也渐渐失去优势;

买保险，我是建议保障归保障，理财归理财。

保障方面，建议单独配置重疾险、寿险、医疗险和意外险最佳。

至于理财保险，年金险和增额终身寿险的收益会更加可靠。