保险如何进行理赔（常见险种介绍、理赔流程和材料以及拒赔情况介绍）

有句俗语叫：保险有两不赔，这也不赔，那也不赔。当然这只是句玩笑话，因为恶意拒赔是要被银保监“爸爸”重罚哦。另外保险公司为了信誉，没有充足的拒赔理赔也不会发生拒赔。甚至在一些情况下会通融赔付。下面就详细介绍理赔的全流程及理赔可能遇到的问题。

本次文章创作感谢两位从事一线理赔的朋友给出的建议及材料。

内容目录：

•险种对应保障内容

•理赔的流程

•理赔所需材料

•常见拒赔情形

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险种对应保障内容

往下阅读前，我们要先清楚几个基本的认知。每个保险都有自己的作用及保障范围，就像衣冰箱和空调，都是电器但发挥的作用是不同的。

下面一张图整理每个险种保障范围建议收藏。

02

理赔流程

理赔是保险保障的体现，也是保险公司履行义务的表现，理赔没有想像中那么麻烦，但也不是提交了理赔材料立刻就能理赔到账的，特别是涉及到大额理赔时，保险公司需要调查核实情况，排出骗保等可能，这点是需要理解保险公司的行为，毕竟现在骗保手段也是层出不穷，此过程只需要客户配合即可。另外一般小额案件都开启了快速理赔通道，很多案件基本都能当天就可以完成理赔。

接下来，来看理赔具体有哪些流程。

第一步，报案，可通过官方客服电话、官网、APP、官微等方式，向保险公司说明现在发生的情况，简单登记和问询需要注意事项;

第二步，提交理赔材料，按照保险公司要求提供相应理赔材料，理赔材料参考本文第三部分。

第三步，保险公司核实案件情况，涉及金额比较大或者可疑案件，保险公司会派查勘人员或者委托保险公估公司进行走访、面访确认情况。

第四步，做出理赔决定，并支付保险金。

如图示：

理赔是保险公司的义务，保险法对理赔也是有规范要求的。理赔的时效都不用我们消费者担心。

参考：保险法中第二十一条至二十七条规定。

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理赔需要哪些材料

每家保险公司对于理赔材料的要求也大小异，整理一张表格供参考：

基本资料包括：理赔申请书、保险合同(终止合同类理赔提供)、被保险人的身份证明、 受益人银行账户号或银行卡号。必要时，须提供其他能够确认保险事故性质、 原因的证明材料。如委托他人办理，需填写理赔授权委托书并提交委托人及受托人的有效身份证件。

注意：在提交理赔资料前可以再和保险公司理赔专员确认，避免资料不全被保险公司二次要求提交材料。

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常见拒赔情形

不在保障范围内

(1)保障责任不在范围，如买了意外险，但是发生了疾病身故，就不属于保障范围。

(2)等待期内出险，等待期内疾病原因导致的疾病，保险公司是不予赔付。

(3)事故是在免责范围内，如常见免责有酒驾、吸毒等导致的事故，保险公司不予赔付。

投保时未如实告知

未如实告知这一情况，也是非常常见的理赔纠纷原因。不过一般长期险，会有2年不可抗辩条款(☞点此查看)，来保障消费者的权益，避免交了很长时间保费，因为投保时一点小疏忽而未告知而遭到拒赔的情况。但对故意骗行为不受两年不可抗辩条款约束。

既往症不赔

特别在医疗险中，对既往症要求比较高。如在投保前已经有子宫肌瘤，保险公司承保后，做子宫肌瘤手术，这属于既往症，保险公司不予报销。

(某百万医疗医疗险既往症描述)

未达到理赔标准

在给付型的保险中，对于理赔标准是非常严的，如发生车祸发生骨折，肋骨端了两根，但这种情况，未达到伤残等级，意外险不赔付伤残保险金。